醉酒驾车发生交通事故，保险公司商业险能免赔吗？

核心争议解答

王昊律师结合(2025)陕08民终795号生效判决分析：在本案特定事实下，二审法院维持原判，判决保险公司不能免除商业三者险的赔偿责任，同时保险公司赔偿后依然享有对侵权人的追偿权。本案争议焦点为：一是受害人已经获得侵权人刑事谅解赔偿后，能否再向保险公司主张商业险赔偿；二是保险公司主张的醉酒驾驶商业险免责条款是否发生法律效力。

本案基本事实与裁判结果

2023年8月，于某醉酒驾驶小型越野车在榆林市榆阳区和白某驾驶的三轮摩托车发生碰撞，致白某受伤，经交管部门认定于某负事故全部责任。案涉车辆登记所有人为崔某，在中国太平洋财产保险股份有限公司渭南中心支公司投保了交强险和200万限额的商业三者险。事故发生后，于某在刑事诉讼阶段和白某达成调解，赔偿白某24万元取得谅解，但协议明确约定白某有权就剩余损失向保险公司主张。

一审法院判决保险公司在交强险和商业险范围内赔偿白某共计46万余元，保险公司和于某均不服提起上诉。二审法院审理后认为，于某和白某的调解协议仅约束双方，不免除保险公司对白某的赔偿责任；同时保险公司提供的投保材料中投保人电子签名均为同一次形成，无法证明已经就免责条款尽到提示义务，因此免责条款不生效，最终驳回上诉，维持原判。

关联法律问题引申

已经获得侵权人赔偿，还能找保险公司索赔吗？

一般规则层面，要看调解协议的具体约定。如果侵权人的赔偿是刑事谅解的补偿，协议明确约定受害人有权向保险公司主张权利，那么受害人当然可以起诉保险公司要求赔偿。本案中于某赔偿的24万元是取得刑事谅解的对价，协议也明确白某可以向保险公司主张，因此不影响白某的索赔权利。如果调解协议已经明确受害人放弃所有索赔权利，那一般就不能再向保险公司主张了。

保险公司怎么才算尽到免责条款的提示义务？

对于酒驾这类违反法律禁止性规定的免责情形，根据法律规定，保险公司只要尽到提示义务就可以生效，但提示义务需要充分证据证明。实践中如果保险公司仅提供电子投保单上的统一电子签名，没有证据证明投保人在投保过程中确实阅读了免责条款，法院一般不会认定已经尽到提示义务。本案中就是这种情况，所有签名都是同一次生成，无法证明保险公司履行了完整的提示流程，因此免责条款不生效。

办案视角实务建议

王昊律师结合办理同类案件的经验，给出以下建议：

关键证据收集方面，保险公司主张酒驾免赔，必须提供充分证据证明已经就免责条款向投保人尽到了提示义务，如果只有统一格式的电子签名，没有证据证明投保人单独阅读了免责条款，很难得到法院支持。而投保人或受害人一方，对保险公司的免责主张，要重点从投保流程、提示环节入手收集证据，指出保险公司提示流程的漏洞，往往能推翻免责主张。

事前风险防范方面，车主在投保的时候，不要为了快点完成投保就直接跳过免责条款的阅读环节，有疑问要及时向保险公司提出，并且保留沟通记录；发生事故后，如果和侵权人达成调解协议，一定要明确约定哪些权利保留，哪些放弃，避免后续产生争议，像本案中协议明确保留向保险公司索赔的权利，就很好的避免了争议。

王昊律师结合多年实务经验提醒：每个案件的具体情况不同，遇到此类问题建议结合具体案情咨询专业律师。

案例检索信息

案号：(2025)陕08民终795号
案由：机动车交通事故责任纠纷
审理法院：陕西省榆林市中级人民法院
裁判日期：2025年8月4日

法律依据

1. 《中华人民共和国保险法》第十七条第二款：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
2. 《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十五条：有下列情形之一导致第三人人身损害，当事人请求保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿，人民法院应予支持：（一）驾驶人未取得驾驶资格或者未取得相应驾驶资格的；（二）醉酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品后驾驶机动车发生交通事故的；（三）驾驶人故意制造交通事故的。保险公司在赔偿范围内向侵权人主张追偿权的，人民法院应予支持。追偿权的诉讼时效期间自保险公司实际赔偿之日起计算。

本文由王昊律师解析，案例来源：中国裁判文书网，本案非本律师代理案件，仅作法律实务参考，不构成正式法律意见。